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   央行清算总中心和财付通、支付宝、银联商务等45家机构,7月28日签署了《网联清算有限公司设立协议书》,要共同发起成立网联。

一、网联对支付宝和财付通的影响有哪些?对中小支付机构的影响有哪些?

  网联成立,利空支付宝和财付通,利好中小支付机构。  支付宝和财付通这两家大公司,基本可以等于第三方支付。易观发布的2017年一季度第三方移动支付市场交易份额显示,支付宝占53.70%,财付通占39.41%。  多年艰辛努力,跨过银联桎梏,接了最多家银行,连接成本最低,客户备付金也多,和金融机构讨价还价的空间超大,转眼间,接入网联后,全部都会被“降维”。  1、备付金逐步要存入央行,利息收入骤减。  央行的“非金融机构存款”科目显示,今年二季度第三方支付机构向央行上缴的客户备付金规模约为841亿。毛估一下,第三方支付机构客户备付金可能有个五千多亿。  我本来以为对财付通的影响可能更大,因为支付宝已经和余额宝打通,并鼓励用户把余额存入货币基金,微信钱包接货币基金还没做到T+0,提现也需要手续费,再加上微信的用户量大,对财付通的收入还是有影响的。  但查了一下数据,发现还是余额宝的备付金总量更高,看来淘宝真是深入人心。根据媒体测算,支付宝一个季度将损失4000万利息,财付通3000万。  2、以前支付宝财付通可以靠着高额备付金,和银行谈判,争取地板价。现在只能在一家银行开户,谈判空间变窄,所以这对所有支付机构都利空。  3、虽然以前支付宝和财付通银行数量多,费率低,但现在大家都接网联了,优势也将不复存在。  反倒是中小金融机构比较开心,可以和大支付机构一样,连接大量银行,费率也低廉。不用竞价后,可以多做一些细分服务,对用户是有利的。  总之,违规和创新的空间都变小了。支付公司回归通道本质,可能无法也无望申请银行卡清算机构牌照。

二、网联对银行有哪些影响?

  网联的成立,整体来说利好银行。  其实央行这几年的相关政策,可以说步步利好银行。2016年杀死大额支付,通过支付账户实名、三类账户和支付限额,完美地把监管的幻想“支付机构定位于小额支付”落到了实处。大额支付还是我们银行的!  2017年杀死银行直连,则是通过备付金集中存管、网联和银行卡清算机构申请,把第三方支付的定位卡死在支付上。清算功能,收走收走。  此前银行直连对第三方支付机构的好处是:  1、节省给银联的分成。  2、强化竞争优势,排挤中小机构。  3、通过支付基础设施,滋养体系内公司,培养壮大。  由此也可以看出,网联成立后,对银行的影响包括:  1、支付机构,尤其是大型支付机构对银行的议价能力下降。  2、用户交易信息有可能返回银行,但现在还没声响。  在原来的交易模式下,支付机构保留用户的交易信息,并未返回银行,不利于央行监管,也不利用银行二次开发。现在网联获取交易信息,支付机构回归本源。银行有望从网联拿到交易数据。这也应该是接下来大家的关注重点。  3、利好中小银行。  他们不用花费巨大成本去接两百多家支付机构,只要接入网联,就可以服务好自己行的用户,分享互联网巨头们拓展出的消费场景。以前可能会关注银行卡的商户营销,以后可能更关注用户营销。因为都接网联了嘛。这和对中小支付机构一样,由于进入门槛变平等了,反倒留出了部分个性化、创新服务用户的空间。  4、有部分利空,对一部分金融机构来说,支付机构不能直连,会损失备付金合作银行的身份。

三、网联对用户有哪些影响?

  1、用户基本不会感到变化。网联的设立,是为了改革和优化现有清算体系,前端使用不会也不应该受到影响,也不会改变用户的操作逻辑和行为。  2、如果网联的系统设计得当,性能良好,分布式服务能够承受住高并发的压力,那也不会影响用户体验。  3、对部分用户来说,洗钱更不方便了。

四、网联清算平台45家股东名单出炉【附股权明细表】


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